ЦБ разрешил банкам не оснащать контрольно-кассовой техникой многофункциональные терминалы

Центробанк предоставил кредитным организациям возможность существенно сэкономить на переоснащении устройств, имеющих функции внесения наличных и оплаты с их помощью товаров и услуг, если операции проводятся с использованием банковских карт. Регулятор разъяснил, что все подобные многофункциональные аппараты стоит считать банкоматами, не требующими оснащения контрольно-кассовой техникой (ККТ), а не терминалами, для которых соответствующая обязанность предусмотрена законом. Позиция Центробанка изложена в письме замдиректора департамента наличного денежного обращения Банка России Алексея Пауничева, направленного председателю Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрею Емелину и в Минфин (есть в распоряжении «Известий»). Для банкиров вопрос переоборудования терминалов был одним из наиболее важных, поскольку оснащение одного устройства ККТ обходится в $400. Общие же расходы на переоснащение могли составить $38 млн.

В письме представителя регулятора обозначен главный критерий отнесения банковских устройств для внесения наличных, а также оплаты товаров и услуг к банкоматам, — все операции с помощью таких аппаратов должны совершаться по карте. То есть, если операция совершается с использованием «пластика», устройство априори считается банкоматом. Устройства, где операции проводятся с использованием только наличных, ЦБ относит к терминалам, требующим оснащения ККТ.


Риск существенного увеличения расходов кредитных организаций на апгрейд своих банкоматов возник после вступления в силу поправок к закону «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов» (начали действовать в мае 2014 года). О проблемах кредитных организаций говорилось в письме НСФР, направленном в Минфин и ЦБ. Там указывалось, что сложности возникли после того, как налоговики (проверяют наличие ККТ в целях уплаты налогов) начали рассылать по банкам запросы о местонахождении банкоматов. «Банкоматы, имеющие функции внесения наличных и оплаты с их помощью услуг и товаров, ФНС относит к терминалам, а поправки в закон требуют оснащать терминалы ККТ», — подчеркивал в письме Емелин. По подсчетам банкиров, в среднем оснащение одного банкомата ККТ cтоит $400. По данным ЦБ, на 1 апреля 2014 года (последние доступные данные) в России было установлено 95,7 тыс. банкоматов с функцией внесения наличных. Сколько банкоматов при этом выполняют также и функции терминалов (и находятся вне отделений банков — именно в них закон требует устанавливать ККТ), в ЦБ не раскрывают. Но если хотя бы половину банкоматов считать терминалами, то потратить на их оснащение банкирам пришлось бы не менее $38,3 млн. Однако регулятор предоставил банкам возможности этого не делать.


Многофункциональные устройства, которые сочетают в себе функции терминалов или банкоматов, используют многие кредитные организации, в частности Сбербанк, Московский кредитный банк, банк «Русский стандарт» и другие. Как правило, такие терминалы не позволяют снимать деньги с «пластика», но при этом позволяют проводить все остальные операции по карте. На расширение функционала банкоматов банкиры пошли уже давно, чтобы не терять прибыль из-за разросшегося небанковского терминального бизнеса. Ранее — ввиду отсутствия у налоговиков обязанности контролировать наличие кассовых аппаратов в банковских устройствах — проблем у банкиров не возникало. По мнению банкиров, реализация нового закона повлекла бы сокращение доли банков на рынке терминалов. Кредитные организации и сейчас имеют куда более слабые позиции в этом сегменте по сравнению с небанковскими платежными терминалами (QIWI, CyberPlat и ElecsNet и т.д). По данным компании J’son & Partners Consulting, в 2013 году оборот рынка небанковских платежных терминалов составил 910 млрд рублей, в то время как банковских — 180 млрд.


На российском рынке банковских платежных терминалов (БПТ) существует несколько игроков, среди них крупнейшими являются: Сбербанк (7 тыс. терминалов, 30,7 тыс. банкоматов), Московский кредитный банк (5,5 тыс. аппаратов и 750 соответственно), Банк «Русский стандарт» (1,5 тыс. и 2,5 тыс.). По данным J’son & Partners Consulting, в 2012 году в России было 58 тыс. БПТ, из которых 30% находились в Москве и Московской области, 10% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 60% — в других регионах.


В ЦБ, Минфине и Федеральной налоговой службе не ответили на запрос «Известий».


Банкиры позитивно восприняли озвученную ЦБ позицию.


— Уточнение существенно упростит работу банкам в части многофункциональных устройств, — говорит директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. — В первоначальном виде закон существенно ограничивал возможность работы с устройствами в рознице.


По словам замдиректора департамента банковских продуктов СБ Банка Станислава Свентковского, разъяснений ЦБ банковское сообщество ждало давно.


— Согласно разъяснениям, банкоматом является устройство, осуществляющее операции с использованием карт, — отмечает Свентковский. — Устройства, где операции проводятся исключительно с использованием наличных, ЦБ относит к терминалам. Оснащать банкоматы ККТ, согласно разъяснениям, не требуется, а ведь это привело бы к значительному увеличению расходов банков — на дооборудование своих устройств, и в конечном итоге сказалось бы на клиентах, которые вряд ли обрадовались бы росту тарифов на операции, проводимые в банкоматах.


По словам Новикова, если бы ЦБ не вмешался в проблему разграничения банкоматов и терминалов, самым серьезным последствием могло стать усложнение процедуры погашения задолженности по кредитам и кредитным картам, и как следствие — рост просрочки.


— Думаю, что кредитные организации в большинстве своем отказались бы устанавливать ККТ в устройства, поскольку это дополнительные расходы, что для низкомаржинального бизнеса критично, — поясняет Новиков. — Все устройства перенесли бы в офисы. Через год появились бы устройства с уже предустановленной ККТ — по цене выше текущей, что снизило бы масштабы распространения сервисов и повлекло бы за собой увеличение тарифов за услуги.


Фото: ИЗВЕСТИЯ/Владимир Суворов


Источник: izvestia.ru

Банки предлагают перевести клиентов на китайский «пластик»

Емелин указывает в письме, что в условиях санкций со стороны американских платежных систем было бы целесообразно начать переговоры с China UnionPay (СUP) — для обеспечения бесперебойного осуществления трансграничных и зарубежных платежей. Как отмечает председатель НСФР, российские банки должны до апреля 2015 года начать массовую эмиссию карт китайской платежной системы.


— CUP уже имеет представительство в России, что облегчает реализацию данного предложения, — поясняет Емелин. — На следующей неделе состоится презентация CUP для банков. Решение сверху об эмиссии карт не нужно, это в интересах самих кредитных организаций. Письмо Шувалову было направлено для того, чтобы предложения банковского сообщества были рассмотрены. Но решение об эмиссии карт China UnionPay  будет принимать каждый конкретный банк индивидуально. Я говорил с рядом банков («Хоум кредит», «Траст», «Связной», Совкомбанк, Дойче Банк, «Открытие»), на следующей неделе у них будет встреча с китайцами.


По словам Емелина, одновременно необходимо вести переговоры с Visa и MasterСard о недопущении в дальнейшем повтора блокировки карт, выпущенных российскими кредитными организациями, и возмещении убытков в случае блокировки.


СUP — единственная национальная платежная система Китая. Она основана в 2002 году при поддержке Центрального банка КНР. Компания China UnionPay объединяет около 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами. Банковские карты China UnionPay вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги. Карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, банк «Восточный экспресс», Банк Москвы и другие кредитные организации. При желании получить рублевую карту «Unionpay — Золотая корона» можно в Дальневосточном или Иркутском филиале МТС Банка. В настоящее время в мире в обращении находится более 2,7 млрд банковских карт CUP, которые принимаются в 141 стране мира, включая Россию.


— Еще сравнительно недавно развитие китайской платежной системы CUP в России казалось перспективой далекого будущего, — говорит заместитель руководителя блока банковских карт Бинбанка Светлана Лесняк. — Платежная система, которая присутствует уже в более чем 140 странах мира, в России была малоизвестна и на ее продвижение требовались огромные временные и материальные ресурсы. Недавние события вокруг Visa и MasterCard оказались неожиданным и эффективным PR для их китайского конкурента, а также заставили российские власти серьезно задуматься о создании национальной платежной системы и поиске дополнительных альтернативных вариантов.


В целом банкиры неохотно комментируют инициативу официально, поскольку ключевых решений в данном направлении еще не принято. Они напоминают, что президент Владимир Путин поручил проработать вопрос о создании национальной платежной системы. Не исключено, что она будет создана на базе ПРО100 (изначально была создана специально под проект «Универсальная электронная карта», ее оператором выступает федеральная уполномоченная организация ОАО «УЭК», а расчетным центром является Сбербанк).


— По идее инициатива НСФР не коррелирует с этим поручением, — говорит один из банкиров на условиях анонимности. — Однако ПРО100 пока не является международной, и непонятно, когда она таковой станет.


Другой банкир добавляет, что в случае замены Visa и MasterСard китайской CUP Россия фактически пересаживается с одной иглы на другую.


— Не исключено повторение ситуации с блокировкой карт — и что делать тогда? — спрашивает он.


Кроме того, инициатива предполагает массовый выпуск новых платежных карт. По мнению банкиров, затраты на это могут составить для кредитных организаций порядка 2 млрд рублей — только на перевыпуск карт. Как рассказывает один из банкиров, регистрация в платежной системе стоит от $25 тыс. до $30 тыс. По словам собеседника, процесс сертификации длится 3 месяца, постоянные взносы оцениваются в $10 тыс., перевыпуск одной карты обходится в 200–300 рублей. По расчетам собеседника, запуск проекта с новой платежной системой может потребовать 3–5 месяцев.


Однако собеседники «Известий» признают, что ряд банков начнет сотрудничество с CUP — для того чтобы их клиенты могли совершать международные расчеты, невзирая на конфликт с американскими платежными системами и не дожидаясь, пока решится вопрос с национальной.


— Клиентов, вероятно, будут стимулировать приобретать китайский «пластик», обещая более привлекательные условия по нему, — говорят собеседники.


Экспансия CUP в России, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, позволит устранить монополию Visa и MasterCard, занимающих 85% российского рынка, и снизить уровень угрозы финансовой стабильности нашей страны.


— Это более дешевый и эффективный способ решения проблемы, чем создание НПС, — говорит Осадчий.


По словам Емелина, предложение рассмотреть альтернативу Visa и MasterCard появилось после того, как 21 марта американские платежные системы прекратили обслуживание карт, эмитированных банком «Россия», его «дочками» — Собинбанком и Инвесткапиталбанком, а также СМП Банком. Позже операции по картам СМП Банка были возобновлены.


Российские депутаты резко отреагировали на введение санкций США в отношении банков. Как заявила «Известиям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина, платежные системы Visa и MasterCard, которые приостановили проведение операций банка, работают в России и потому должны действовать в соответствии с российским законодательством.


— Мы будем держать данный вопрос на контроле, — заявила Бурыкина. — Если ситуация не изменится, не исключено, что Россия в итоге откажется от услуг Visa и MasterСard и перейдет на отечественные платежные системы.


Даже если китайская система не сможет моментально заместить американские МПС, ее усиление на российском рынка ослабит позиции Visa и MasterCard в России. Доходы этих МПС не раскрываются, но по данным ЦБ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт (гражданами и организациями), эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составил 7,1 трлн рублей. Из этой суммы порядка 85–90% операций, по оценкам экспертов, приходится на долю Visa и MasterCard. Сообщалось, что их комиссия в России составляет 1,4–1,5% с каждой операции (комиссию уплачивает банк). Итого выручка заокеанских корпораций в России за 9 месяцев 2013 года составила порядка 80–90 млрд рублей.


Источник: izvestia.ru

Первый отечественный банковский чип может появиться в России в 2015 году

На сегодняшний день чипы для платежных карт в Россию поставляют американская компания Atmel, европейские STMicroelectronics, NXP и Infineon, а также азиатские Samsung и Renesas.


По словам представителя предприятия «Микрон» Алексея Дианова, когда чип иностранный, то всегда есть риск наличия в них «недокументированных возможностей и закладок», которые позволяют следить за пользователями и их операциями со счетами. Полностью российская разработка и производство гарантируют отсутствие таких проблем, выразил уверенность Дианов.


Он также сообщил, что первый российский банковский чип разрабатывается с криптозащитой ядра.


Источник: baltinfo.ru

ЦБ изучает возможность смягчения требований к купюроприемникам

О том, что ЦБ изучает возможность введения более мягких требований по оснащению банкоматов с функцией приема наличных купюроприемниками, распознающими не менее четырех машиночитаемых признаков, «Ъ» рассказали несколько источников. По словам одного из них, некоторое время назад ЦБ получил письмо от Сбербанка о своем несогласии с объявленными регулятором мерами по борьбе с фальшивомонетчиками за счет усиления защиты банкоматов. «Мы рассмотрели письмо и готовы пойти на компромисс. Основной рассматриваемый сейчас вариант — замена банкоматов на новые с купюроприемниками не менее чем с четырьмя машиночитаемыми признаками по мере естественного обновления парка устройств,— говорит источник «Ъ» в ЦБ.— В то же время аналогичные требования мы намерены ввести и по отношению ко всем платежным терминалам».


До сих пор ЦБ заявлял о намерении обязать оснащать новыми купюроприемниками лишь банкоматы (см. «Ъ» от 21 октября 2013 года). Поводом стал наплыв фальшивых пятитысячных купюр в октябре прошлого года. Тогда Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-банк приостановили прием этих купюр в своих банкоматах. По оценкам ЦБ, потери банков превысили 17,5 млн руб.


При этом представители ЦБ оценивали затраты российских банков на переоснащение банкоматов с cash-in в €60-70 млн. Однако, по оценкам участников рынка, затраты эти намного выше: только на один банкомат потребуется 100-180 тыс. руб. в зависимости от его конфигурации. При этом самих банкоматов в России с функцией cash-in — 89,9 тыс., а банковских платежных терминалов — еще 49,3 тыс. (последние данные ЦБ на 1 октября). Число платежных терминалов, принадлежащих платежным агентам, оценивается экспертами в более чем 200 тыс.


У главного противника нововведений — Сбербанка — насчитывается 51,2 тыс. банкоматов (около половины — с cash-in) и 34,5 тыс. платежных терминалов. Банк не раскрывает свои потери от фальшивок, как и не комментирует свое письмо в ЦБ. Однако в прошлом году зампред правления Сбербанка Александр Торбахов заявлял, что затраты на переоснащение банкоматной сети Сбербанка несоизмеримы с его потерями от фальшивок.


Если ЦБ пойдет на уступки, затраты для участников рынка и вовсе сведутся к нулю. Ведущие поставщики банкоматов и информационно-платежных терминалов для банков — NCR, Diebold и Wincor Nixdorf — сообщили «Ъ», что уже выпускают банкоматы, оснащенные купюроприемниками, соответствующими обнародованным ЦБ требованиям, причем их цена не отличается от банкоматов той же категории, но с другими валидаторами.


В то же время срок амортизации банкоматов, по оценкам экспертов,— семь лет, однако на практике он может служить и 15-20 лет. Средний срок службы терминала — около пяти лет. Впрочем, в ЦБ понимают, что шаг навстречу банкам может существенно затянуть процесс переоснащения сети, но надеются на лучшее. «Мы не можем заставить банк заменить работающий банкомат или терминал, даже если ему много лет, но мы рассчитываем, что банки проявят сознательность»,— говорит собеседник «Ъ» в ЦБ.


Банки послаблениям обрадовались. «Одномоментная модификация всей сети устройств самообслуживания нецелесообразна, поскольку очень дорога,— говорит начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-банка Максим Дарешин.— Банки сами заинтересованы в повышении безопасности, и мы, например, уже третий год при замене банкоматов устанавливаем те, что соответствуют новым требованиям ЦБ». Решение по переоснащению уже используемых банкоматов должно приниматься на уровне каждого конкретного банка, добавляет начальник отдела развития альтернативных каналов продаж Райффайзенбанка Наталия Масарская.


Ксения Ъ-Дементьева


Источник: kommersant.ru

ЦБ заставит кредитные организации «вылавливать» фальшивые деньги

«Мы хотели установить подобные требования несколько лет назад, но тогда профессиональное банковское сообщество выступило против, аргументировав это тем, что подделки в банкоматы поступают крайне редко, а переоборудовать все аппараты очень дорого», — рассказал Финогенов. Кроме того, банки уверяли, что поступление подделок — это их проблемы и убытки, которые они готовы нести, заметил представитель ЦБ. В итоге регулятор пошел навстречу банкам, требования установили только к тем банкоматам, которые работают и на прием, и на выдачу денег одновременно. Таких банкоматов в России примерно тысяча штук. При этом банкоматов, работающих на прием денег, — порядка 60-70 тысяч. А всего в России 200 тысяч банкоматов.

Но сейчас Центробанк вынужден вернуться к прежней идее из-за участившихся случаев вброса фальшивых денег в банкоматы. Так, в октябре «Сбербанк России» в Москве понес убыток 15 миллионов рублей — именно столько денег было «заброшено» мошенниками в банкоматы. Потери банков в Санкт-Петербурге за последнее время составили 2,5 миллиона рублей. Прокатилась волна таких «вбросов» и по другим регионам — уже есть случаи в Екатеринбурге и других крупных городах.

«Пока эта ситуация касалась самих банков и их убытков, Центробанк закрывал на это глаза. Но сейчас банки перестали принимать крупные купюры у населения через свои банкоматы, а это уже речь идет о нарушении прав законопослушных людей», — говорит Владимир Финогенов. Напомним, что в октябре этого года сразу несколько крупных банков временно отказывались принимать от населения 5-тысячные купюры из-за наплыва фальшивок.

По словам Финогенова, раньше фальшивомонетчики больше ориентировались на простых обывателей, а теперь — на банкоматы, они ходят и проверяют — принимает он их купюру или нет. Если да — проводят операцию. И теперь надо перекрыть им эту «лазейку», установив в банкомат такую же проверяющую аппаратуру, как в офисах банков, то есть способную считывать четыре признака подлинности купюр.

Причем для самих банков это не будет накладно, уверен представитель Центробанка. «Мы встречались с производителями такой аппаратуры и выяснили, что доустановить в банкомат нужный прибор будет стоить не дороже одной тысячи евро», — сказал он. Тем более что автоматы периодически, примерно каждые 7-8 лет, заменяются. Так что банкам все равно надо будет закупать более современные машины. Владимир Финогенов заверил, что устанавливать специальные датчики не придется в пожарном порядке — банкам будет дано на это адекватное время.

В перспективе аналогичные требования могут быть разработаны и для платежных терминалов, владельцы которых тоже периодически страдают от фальшивок. «Разные терминалы по-разному оборудованы, где-то стоит считывающее устройство ценой 50 долларов, и они способны пропускать подделки. Где-то — более дорогое оборудование. Пока это дело только владельцев терминалов», — добавил Владимир Финогенов.

Текст: Марина Грицюк
Фото: Олег Прасолов/ РГ

Источник: rg.ru

Подделать юбилейные купюры будет невозможно

Правда в Центробанке уверены, что расплачиваться этими купюрами в магазинах вряд ли кто-то будет.

— Скорее всего все они разойдутся по нумизматам, — пояснили 36on.ru в воронежском отделении Центробанка.
Всего в регион поступят 200 000 таких банкнот от общего тиража в 20 миллионов. В Центробанке добавили, что данные юбилейные банкноты будут обладать всеми необходимыми степенями защиты, поэтому подделать их будет также сложно, как и любые другие.

—  Для защиты от подделки на купюры есть прозрачное окно, которое создано при помощи введения в бумагу полимерной ленты – в нём видно снежинку, меняющую цвета в соответствии с углом зрения, — добавили в Центробанке, —  Кроме этого, в верхней части купюры есть филигранный водяной знак, состоящий из нескольких ромбов, переливающихся цветом, что также обеспечит дополнительную защиту.

У этих банкнот есть только один недостаток — их не будут принимать банкоматы. Но до банкоматов и платежных терминалов они скорее всего и не дойдут, оставшись в руках коллекционеров.

Филатова Анна

Источник: 36on.ru

В Петербурге появятся терминалы, выдающие микрозаймы

Терминалы, выдающие микрозаймы, добрались и до Петербурга. Татарстанская компания «RCGroup», которая специально создавалась под этот проект и является его основным акционером, заявила, что автоматы появятся в городе уже в конце мая 2013 года. Система называется «Е-деньги» и в Петербурге будет включать в себя 60 терминалов для выдачи микрозаймов.

Аналогичная система уже есть в четырнадцати городах России из шести субъектов страны: Омской, Саратовской, Нижегородской и Свердловской областях, в республиках Татарстан и Марий Эл. На данный момент через терминалы компании выдано уже более 101,5 тыс. микрозаймов.
«Разработка аппаратного комплекса и программного обеспечения заняла 1,5 года, еще полгода длилось тестирование системы. Сеть «Е-деньги» включает в себя более 100 терминалов. К концу 2013 года компания планирует расширить аппаратную сеть до 500 терминалов и присутствовать во всех российских городах-миллионниках», — сообщает пресс-служба компании.

Терминалы компании будут установлены в крупных торговых и офисных центрах. Компания обещает, что россиянин сможет получить микрозайм размером от 1 тыс. рублей до 10 тыс. рублей в течение 10 минут. Кроме того, он сможет оплатить товары и услуги или положить деньги в личный электронный сейф.
«RCGroup» собирается также развивать сотрудничество с теми компаниями, которые сейчас владеют терминалами оплаты. Она предлагает заменить обычный терминал на терминал системы «Е-деньги», который будет предоставлять те же услуги, что и первый, и прибавит к ним услугу выдачи микрозайма. В таком случае, говорят в компании, для партнеров за счет расширения функционала увеличится прибыльность.

Для того, чтобы получить деньги в терминале, необходимо заполнить анкету в терминале. Затем автомат сфотографирует лицо клиента, а потом попросит его приложить к сканирующей поверхности паспорт и другие необходимые для получения конкретного займа документы. Всего в системе пока четыре программы: «Е-зарплата», «Е-стипендия», «Е-пенсия» и «Просто Е-деньги». Согласно заявлениям руководства средний процент по займам составляет 180% годовых, а сами займы выдаются на срок не более двух недель.

Именно легкость получения кредита и настораживает экспертов. Задача потенциального мошенника, по их мнению, упрощается в разы — ведь ему не придется контактировать с живым сотрудником банка или микрофинансовой организации. Кроме того, вопросы возникают и по части юридического скрепления сделки — ведь для того, чтобы заключить ее, необходима подпись заемщика, которую он просто не может поставить — разве что расписаться на самом автомате.

«Основываться только на сканах документов и на фотографии, мне кажется, не совсем корректное решение. Систему сразу начнут тестировать мошенники всех мастей. Сгодиться могут даже не сами документы, а, возможно, и их копии, есть еще много подобных уловок. Понятно, что они экономят на персонале очень сильно, на площадях арендных, но эта экономия может привести к колоссальному проценту невозврата», — считает Максим Осадчий, аналитик банка «БКФ».

Впрочем, аналитики не исключают и возможности успеха: главное — это грамотная система проверки заемщика. Если проект не захлебнется в «просрочке» и «невозврате», то вполне может стать рентабельным. А у руководства компании достаточно амбициозные планы: в проект вложено более $1 млн, и гендиректор RCGroup Владислав Лапин считает, что его удастся окупить за 3-4 года. Он также считает, что компании по силам в течение года захватить 20% микрофинансового рынка страны.

Источник: dp.ru

Северный банк Сбербанка России начал установку настенных информационно-платежных терминалов

В настоящее время в Северном банке уже установлено несколько десятков настенных терминалов. До конца года банк планируется довести их число до 100 единиц. По состоянию на начало февраля 2013 года сеть информационно-платежных терминалов (напольных и настенных) Северного банка Сбербанка России составляет более 1700 единиц.

Источник: yarnovosti.com