Выбранная банком модель терминала обладает повышенной надежностью и устойчивостью ко взломам. Прием наличных выполняется купюроприемником JCM TBV-100GSH, одобренным ЦБ для использования в банках и финансовых организациях.
Новые платежные терминалы позволят клиентам Русфинанс Банка погашать кредиты и совершать любые регулярные платежи.
Кроме «Русфинанс Банка» подобные аппаратов самообслуживания используют и другие российские банки, например, «Петербургский социальный коммерческий банк», «Русский Трастовый Банк».
В «Яндексе» отмечают, что платежный терминал подходит как коммерческим организациям, так и частным краудфандерам. Компаниям для приема платежей необходимо заключить договор с платежной системой, благотворительным организациям понадобится пройти процесс идентификации.
Размер комиссии составляет 2,75 процента от суммы платежа и удерживается с получателя. Сумма операции не может превышать 15 тысяч рублей за один раз, 150 тысяч в сутки или 500 тысяч рублей в месяц. Плательщик получает электронный чек, подтверждающий оплату, на свой email или телефон. Стоимость терминала составляет 200 рублей.
Помимо «Яндекс.Денег», продажей мини-терминалов занимаются платежные системы LifePay, iBox, iPay и другие.
Мобильный POS-терминал предназначен для коммерческих организаций и частных краудфандеров. Компании могут получать платежи на расчетный счет, заключив договор с «Яндекс.Деньги». У благотворителей есть возможность принимать пожертвования на электронный кошелек (для этого нужно пройти идентификацию). Комиссия за платеж через мобильный терминал фиксированная — 2,75%, удерживается с получателя.
Вслед за Евросетью и Ультрой, установившими комиссию 3% за прием платежей в пользу Билайна, с аналогичной инициативой выступила сеть салонов связи Связной. Ритейлер установил комиссию 2% на прием платежей через платежные терминалы в пользу всех операторов. При приеме через кассира комиссия не взимается, однако посещение нескольких случайно выбранных салонов «Связной» показало, что кассиры нигде не горят особенным желанием принимать платежи, предлагая воспользоваться автоматом, а при проявлении настойчивости придумывая причины вроде «бланки закончились». Салонов же, где нет терминала, нам не попалось, хотя таковые, безусловно, где-то существуют.
Причиной ввода комиссии стало введение «Билайном» дифференцированного вознаграждения за прием платежей, зависящего от суммы платежа: чем меньше сумма, тем меньше процент. Большинство платежей за сотовую связь осуществляется, как показывает практика, мелкими суммами (например, по 100 рублей), поэтому новая схема при сохранении тех же объемов платежей станет значительно меньше.
Среди участников рынка циркулирует слух о том, что аналогичным образом изменят схему выплат и другие операторы «большой тройки» — «МегаФон» м МТС, именно поэтому, видимо, «Связной» решил ввести общую комиссию заблаговременно, чтобы не портить отношения ни с кем из операторов (иначе вести разговоры о продаже сети для ее переквалификации в монобрендовые салоны какого-то оператора будет вести сложно). Однако ни в МТС, ни в «МегаФоне» не подтверждают намерений изменять комиссию. Правда, МТС выдавал за прием платежей, взимаемых без комиссии, 2,2% от суммы, а теперь «Связной» будет получать от оператора лишь 0,7% (поскольку берет собственную комиссию). В итоге, тем не менее, 2,7% больше, чем 2,2, однако для абонента взимание комиссии именно с него выглядит отталкивающе.
В других местах приема платежей также может появиться комиссия. По словам Александры Высочкиной, директора по маркетингу и PR Группы e-port, «Связной» предпринял этот шаг для сохранения рентабельности платежных терминалов: «После снижения ставок вознаграждения крупнейшими операторами сотовой связи отсутствие комиссии привело бы к убыточности сервиса "Связного" по приему платежей через автоматы самообслуживания. Владельцами e-port терминалов являются агенты Группы e-port, и именно они устанавливают размер комиссии, в том случае, если взимание комиссии не ограничено самим провайдером».
Надежда Захарова, пресс-секретарь группы компаний ДИКСИС, сообщила, что в настоящее время в сети все платежи принимаются без комиссии, за исключением платежей по кредитам через мобильные терминалы. «Однако мы не исключаем, что в будущем ситуация может измениться. Связано это, прежде всего, с изменением схемы выплаты операторских вознаграждений», — предупреждает она.
Оперативная разработка межрегиональной группы началась в сентябре 2013 года. В результате мероприятий получены сведения о ее структуре, организаторах и активных участниках, а также возможных местах изготовления фальшивок. Собранные материалы послужили основанием для возбуждения уголовного дела по статье «Изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг» УК РФ.
Сбыт поддельных купюр зарегистрирован на территории ряда субъектов России преимущественно в Северо-Кавказском и Южном федеральных округах. Там задокументирована продажа фальшивых дензнаков на сумму свыше одного миллиона рублей.
По имеющейся информации, часть незаконной прибыли направлялась на финансирование экстремистских организаций, действующих на Северном Кавказе.
К завершающей фазе операции были привлечены бойцы спецназа временной оперативной группировки МВД России в Республике Дагестан. Общая численность задействованных сотрудников полиции и ФСБ России составила около 300 человек.
В жилых помещениях, офисах, гаражах, автомобилях и иных объектах, используемых подозреваемыми, проведено 23 обыска, изъят комплект оборудования для производства фальшивых купюр (пресс кустарного производства, высококачественный струйный принтер, ноутбук с программным обеспечением), несколько флеш-карт с файлами изображений лицевой и оборотной сторон купюры номиналом 5000 рублей, пергаментная бумага, рулоны с фольгой. Кроме того, обнаружен фото-негатив обеих сторон 100-долларовой банкноты США.
В отношении четверых задержанных участников группы избрана мера пресечения в виде заключения под стражу.
Комплекс оперативно-разыскных мероприятий, направленный на декриминализацию кредитно-финансовой сферы, продолжается.
По его словам, до недавнего времени владельцы платежных терминалов имели договорные отношения с украинским партнером Qiwi — RG Investments, — но сейчас идет процесс переподписания соглашений с российской компанией. Qiwi рассчитывает на долю рынка на полуострове, как и в среднем по России, на уровне 40%, объем рынка оценивается примерно в $1 млрд в год. Таким образом, оборот компании на полуострове может составить $400 млн в год, что может принести компании выручку на уровне $2,4-2,8 млн (0,6-0,7% оборота).
Qiwi расширяет инфраструктуру для оказания услуг в Крыму с конца марта этого года, ранее сообщала компания. В рамках проекта на терминалы оплаты Qiwi на территории Крыма устанавливается российское программное обеспечение, в том числе для того, чтобы купюроприемники принимали наличные в рублях. Количество терминалов на территории региона составляет примерно 1,5 тыс.
Платежный сервис Qiwi предоставляет возможность по оплате услуг на территории России и в странах СНГ. Система включает свыше 15 млн виртуальных кошельков и более 168 тыс. киосков и терминалов. Аудитория Qiwi составляет более 70 млн клиентов в месяц. По итогам 2013 года чистая прибыль Qiwi составила $66,4 млн, выручка компании — $188,4 млн. Капитализация компании на бирже NASDAQ составляет $1,63 млрд.
Соответствующая информация опубликована в проспекте эмиссии Qiwi, направленном в Комиссию по ценным бумагам и биржам США.
«Мы начали работу в Крыму с ограниченным числом платежных терминалов. Пока мы не ожидаем, что существующие санкции ограничивают наши возможности по работе в Крыму. Однако новые санкции или расширение уже существующих со стороны США, Евросоюза или других стран могут затронуть компанию и наши планы по работе в регионе», — говорится в документе. Qiwi также не исключает, что из-за кризиса на Украине под санкции могут подпасть как сама компания, так и ее менеджмент и акционеры.
Qiwi — российская платежная система, позволяющая производить платежи по физическим, интернет- и мобильным каналам связи. Система обслуживает примерно 15,5 млн виртуальных кошельков, более 167 тыс. киосков и терминалов. Чистая прибыль Qiwi в 2013 году составила 1,83 млрд руб., выручка — 11,7 млрд руб. Акционерами компании являются топ-менеджеры, а также Mail.ru Group (17,3%), японская Mitsui (5,9%) и др.
В структуре платежей через небанковские платежные терминалы (НБПТ) произойдут значительные изменения: доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, в то время как доля переводов (включая денежные переводы; пополнения электронных кошельков; переводы на счета, в т.ч. кредитных организаций), наоборот, значительно увеличится.
Начиная с 2014 г., количество НБПТ будет ежегодно уменьшаться из-за конкуренции с другими способами оплаты. Тем не менее, это вряд ли негативно скажется на положительной динамике оборота платежей ввиду увеличения размера средней транзакции за счет изменения структуры оборота по направлениям платежей.
По данным J’son & Partners Consulting, в 2013 г. оборот рынка банковских платежных терминалов (БПТ) составил 180 млрд. рублей (+16% по сравнению с 2012 г.), а к концу 2018 г. оборот рынка составит около 260 млрд. рублей. Структура оборота по направлениям платежей в пятилетней перспективе будет изменяться в том же направлении, что и структура оборота НБПТ, однако, помимо увеличения доли переводов, J’son & Partners Consulting ожидает значительного увеличения доли платежей за услуги ЖКХ.
Не дожидаясь негативных последствий крымского кризиса, в марте собственные терминалы с полуострова вывез банк «Национальный кредит», рассказал «Капиталу» начальник управления развития терминального бизнеса банка Евгений Думчев. Всего было эвакуировано 67 терминалов, однако еще сотня терминалов местной компании Pegas до сих пор работает под процессингом этого банка.
Трудности перевода
По словам Думчева, терминальные сети в Крыму сейчас испытывают большие трудности с техобслуживанием и особенно инкассацией из-за ухода банков и начала расчетов в рублях. «Нормально функционируют сети Pegas, CityPay (агент Имексбанк) и iBox (агент Альфа-Банк)», — рассказывает он.
По данным «Капитала», клиентам в Крыму также доступна оплата услуг через терминалы E-Pay («СП Инвест», около 600 устройств). Компании — партнеры крымских терминальных сетей говорят, что к концу 2013 г. на терминалы E-Pay приходилось около 30% рынка в деньгах. ПриватБанк и iBox занимали второе место с долей в 20% рынка каждый.
Пресс-секретарь EasyPay («Контрактовий дім») Сергей Лихоманенко сообщил, что все 108 аппаратов компании в Крыму также работают, но более подробный комментарий предоставить не смог, ссылаясь на то, что руководство в отъезде. От комментариев также отказались представители сети iBox. «Мы только сегодня приняли решение о том, что делать с сетью в Крыму, и сможем рассказать об этом лишь завтра», — отметила заместитель директора по маркетингу компании Ирина Кашина.
Ближе к рублю
Начальник отдела развития компании «ГлобалМани» Владимир Минаков рассказывает: пока нет четких правил работы компаний в Крыму и происходят захваты объектов и передел собственности, терминальные сети могут работать, как и раньше. Но со временем им придется приспособиться к новым условиям и с рублем, если жители полуострова начнут вносить оплату в этой валюте.
3,5 тыс. платежных терминалов самообслуживания работало в Крыму в конце 2013 г.
Согласно украинскому законодательству, компании не смогут принимать платежи в рублях. «Все наши договоры с партнерами заключены в национальной валюте, соответственно взаиморасчеты с ними проводятся в гривнях», — объясняет начальник отдела по связям с общественностью «МТС Украина» Виктория Рубан. Поэтому игроки будут вынуждены либо найти способы обмена рублей на гривню, либо прекратить работу с партнерами из Украины.
Технически реализовать возможность приема рублей вообще не составляет проблем, указал Думчев. «Купюроприемники, например, распознают рубли, нужно лишь разрешить им принимать эту валюту в процессинге. Технически терминалы могут работать одновременно с двумя валютами», — пояснил он. Необходимо лишь юрлицо, зарегистрированное в правовом поле Российской Федерации.
Платежные сети на продажу
С переходом на рублевые расчеты украинские сети могут стать объектом коммерческого интереса со стороны российских сетей, прогнозирует Минаков. «В России сейчас перенасыщение терминального рынка. Даже в небольших сельских магазинах может стоять по два терминала. Поэтому Крым для них — привлекательный рынок», — подчеркнул он.
По данным компании Pegas, среднестатистический оборот одного терминала в Крыму — 2000 грн в день. Оборот CASH-IN – терминала, установленного в местах с большой проходимостью, может быть гораздо выше. «Максимум, который можно выручить за терминалы в Крыму, думаю, — это стоимость оборудования плюс доходность за два-три месяца. То есть примерно $1-1,5 тыс. за аппарат», — говорит Евгений Думчев. Установка одного терминала, по словам Владимира Минакова, в среднем по Украине обходится в $4,5 тыс.
По поручению и.о. первого заместителя Одесского городского головы Олеся Янчука управлением развития потребительского рынка и защиты прав потребителей Одесского горсовета подготовлен соответствующий проект, который вынесен на рассмотрение исполнительного комитета Одесского горсовета. Согласно этому документу все платежные терминалы в Одессе должны быть унифицированы в конструкцию единого образца, вписывающуюся в архитектурный ансамбль исторической части города. Также правилами предлагается определить четкий принцип расстановки автоматов – не более одной штуки на квартал, что поможет разгрузить улицы Одессы от хаотично расставленных терминалов.
Установка конструкций единого образца позволит использовать их не только для размещения платежного терминала, но также карты города с указанием участка, на котором расположен терминал, для ориентирования приезжих граждан, “тревожной кнопки” экстренного вызова милиции и прочего.
Несколько лет назад Вадим Маркин (имя и фамилия изменены) решил начать собственный бизнес. Взял в банке кредит, купил терминалы самообслуживания, договорился с партнерами. Дело пошло. Все было отлично до той поры, пока в терминалы Маркина не пошли фальшивки. «Недавно пришлось списать почти 100 тыс. руб.,— говорит он.— Для меня это ощутимо, у меня же не банк! И вообще, раньше воровали меньше». Особенно эта волна стала заметна в последнее время — Маркин говорит, что мошенники, в переводе на литературный язык, «совсем обнаглели».
И бороться с ними владельцу небольшой сети терминалов очень непросто. «К примеру, идут с терминала крупные суммы. А за одну операцию ты можешь внести до 15 тыс. руб. Засечь их можно: у каждой платежной системы есть мониторинг платежей. Просто оперативно отследить фальшивки по этому мониторингу практически невозможно. Если мы видим, что пошла оплата: мобильный, интернет, электронные кошельки и т. п.— и все впритык к максимуму, значит, скорее всего, фальшивки грузят. Даже не звоню, а срочно пишу письмо в службу поддержки платежной системы, чтобы остановить эту операцию. И на это может уйти несколько дней. А если платеж прошел, то это моментальное зачисление, деньги уже на чьем-то счете, значит, это мои убытки»,— говорит бизнесмен. Но это когда крупные суммы, которые, по словам Маркина, видно. «Сейчас стали разбивать платежи: по тысяче, скажем, кладут на счет мобильного телефона. Найти владельца счета? Думаю, можно. Но это будет или бомж, или еще какой-нибудь маргинал»,— уверен бизнесмен.
«Как ты думаешь, как выглядит фальшивые купюры, которые суют в терминал?» — спрашивает он меня, легко переходя на «ты» и доставая пакет «экземпляров». Оказывается, такая фальшивка внешне может выглядеть довольно правдоподобно, если только не вглядываться и не брать в руки (слишком гладкая бумага). «Пару раз мы доставали купюры с надписями «бубли» или «рррубли»,— рассказывает Маркин.— Ну в общем, видно, что это не деньги, при этом на купюре есть несколько признаков, которые датчики валидатора (купюроприемника) распознают как деньги».
Статистика знает не все Если верить официальной статистике, то масштаб распространения фальшивок не так уж и велик. Согласно данным ЦБ, банковских терминалов и банкоматов с функцией приема купюр на 1 октября 2013 года — примерно 139 тыс. штук. Отдельно Центробанк оценивает количество электронных терминалов, установленных в разных точках продаж,— их более 1 млн штук. Ежеквартально Банк России отчитывается и о числе выявленных фальшивок. К примеру, в четвертом квартале 2013 года было обнаружено свыше 19 тыс. фальшивок, всего за год — 71,5 тыс.
В 2012 году фальшивок было куда как больше — 88 тыс. штук. Но даже это существенно меньше, чем выявляется, скажем, в странах ЕС. По статистике ЕЦБ, которая была обнародована на недавней презентации новой купюры €10, только во второй половине 2013 года количество фальшивых банкнот, изъятых Европейским центробанком, достигло трехлетнего максимума и превысило 350 тыс. штук.
Другое дело, что ЦБ ведет учет только тех банкнот, которые ему сдают. А такие случаи, как у Вадима Маркина, в официальную статистику чаще всего не попадают. «Рынок терминалов «серый», все занимаются обналичкой. Большинство никуда не жалуется и ничего не сдает»,— говорит он.
Зато именно из статистики ЦБ видно, что в прошлом году фальшивомонетчики переориентировались на подделку пятитысячных купюр. Так, в 2012 году их доля среди фальшивок составляла около 37%, а в 2013-м уже достигла почти 50%. В октябре прошлого года история с фальшивыми пятитысячными наделала много шума, когда некоторые крупнейшие банки были вынуждены даже приостановить прием купюр этого номинала. Первыми это сделали Сбербанк и ВТБ 24. Сразу за ними последовал Альфа-банк, а потом и Банк Москвы и Промсвязьбанк. «В сентябре был очень большой вброс фальшивок, причем одновременно в разные банки. Вброс был настолько масштабным, что смог напугать даже Сбербанк»,— рассказывает на условиях анонимности один из участников рынка.
Какое количество банкоматов и терминалов подверглось атаке, неизвестно. Но если пытаться оценить ущерб от такого вброса, надо помнить о том, какой убыток вызывает один день простоя крупной терминальной или банкоматной сети. К примеру, у группы Qiwi (167 тыс. терминалов) ежедневный объем платежей в третьем квартале 2013 года в среднем составлял около 1,5 млрд руб. Сеть Сбербанка включает в себя 53 тыс. банкоматов и 35 тыс. терминалов (данные на конец января 2014-го). Обороты у банковской сети по идее должны быть существенно выше. «То, что решение о приостановке приема купюр дается банку очень нелегко, это правда,— соглашается начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-банка Максим Дарешин.— Это значительное ограничение сервиса для клиентов мгновенно сказывается на имидже банка и приводит к перегрузке и очередям в отделениях».
После громкого скандала с попаданием фальшивок в банкоматы крупнейших банков пресс-служба МВД сообщила, что сотрудники правоохранительных органов при помощи службы безопасности Сбербанка задержали в аэропорту Санкт-Петербурга семерых граждан Узбекистана, подозреваемых в сбыте тех самых пятитысячных купюр. Следствие, которое еще продолжается, оценило ущерб от их деятельности в 15 млн руб. По словам Алексея Журавлева, начальника отдела по борьбе с фальшивомонетничеством ГУ УБЭПиПК МВД России, задержанным предъявлены обвинения по ст. 186 ч. 3 (изготовление и сбыт поддельных денег в составе организованной группы), предусматривающей наказание в виде лишения свободы до 15 лет.
Сказочный принтер В то, что бизнес крупнейших банков могли парализовать несколько граждан Узбекистана с помощью струйного принтера, как писали тогда многие СМИ, не верят ни банкиры, ни владельцы терминальных сетей. «Даже для того, чтобы сделать так называемую примитивную подделку, которая только внешне смотрится как примитивная, необходимо знать техническое устройство самих валидаторов, которые принимают и распознают купюры. Надо знать особенности их работы, и еще много чего надо знать»,— говорит гендиректор терминальной сети «Элекснет» Юрий Локотцов. Очевидно, что пойманные узбеки — это лишь исполнители. Да и Алексей Журавлев говорит, что именно для вброса фальшивок привлекают социально незащищенных граждан, например многодетных матерей: если их поймают, то суд, скорее всего, подтвердит, что он самый гуманный в мире.
Как бы то ни было, Юрий Локотцов считает, что для минимизации масштабов такого явления, как терминальные фальшивки, нужно срочно ужесточать наказание, в том числе и для тех, на чей счет поступает платеж. «А то, знаете, порой происходят удивительные вещи. Оказывается, что человек делал эту карту по просьбе какого-то дяди, отдал ее, получил за это 500 рублей и вроде бы здесь ни при чем»,— грустно иронизирует он.
«Дело в том, что преступники, чтобы не попадать под действие 186-й статьи, которая квалифицирует фальшивомонетчество как тяжкое преступление, стали печатать фальшивки для банкоматов и терминалов (внешне легко отличимые от настоящих денег), что квалифицируется как мошенничество и не всегда влечет за собой наказание в виде уголовного срока»,— сокрушается Алексей Журавлев.
Не секрет, что МВД — пока, впрочем, безуспешно — лоббирует принятие законопроекта, согласно которому был бы запрещен выпуск так называемой сувенирной полиграфической продукции, внешне напоминающей настоящие купюры. Документ, подготовленный МВД, будет рассматриваться на сегодняшнем заседании думского комитета по финансовым рынкам. «Проблема с квалификацией подобных действий и впрямь имеется. Дело в том, что последние разъяснения для судов по фальшивомонетничеству пленум Верховного суда РФ дал еще в 1994 году. С того времени существенно изменились условия, в которых действовали фальшивомонетчики, и разъяснение неприменимо для многих ситуаций. В разъяснении предусмотрена только одна ситуация: когда одно лицо передает поддельные деньги другому лицу. В том документе нет банкоматов или платежных терминалов»,— поясняет Дмитрий Титов, партнер адвокатского бюро «Юрлов и партнеры».
Постановлением Верховного суда предусмотрена ситуация, когда поддельные купюры, даже не похожие на настоящие, квалифицируются как проявление мошенничества, правда, только если их кому-то передают и тем самым вводят в заблуждение получателя. «Но, передавая купюры в банкомат или терминал, лицо никого не вводит в заблуждение путем обмана и злоупотребления доверием, потому что вводить в заблуждение машину невозможно, и таким образом выпадает главный квалифицирующий признак мошенничества»,— уточняет Дмитрий Титов.
Есть и такой нюанс. «Сбыт с использованием банкомата поддельных денежных купюр, даже с признаками грубой подделки (например, с надписью «пять тысяч тугриков»), не образует состава преступления, предусмотренного ст. 186 УК РФ»,— говорит адвокат МКА «Клишин и партнеры» Дмитрий Васильченко. И еще адвокаты уверены, что привлечь к ответственности того, на чей счет был сделан платеж,— дело тоже малоперспективное. «Во-первых, чисто технически сложно определить, на чей счет зачислены фальшивки, потому что они в банкомате смешиваются с подлинными банкнотами. А во-вторых, необходимо доказать, что это лицо заведомо знало о том, что на его счет будут зачислены именно фальшивые деньги. Если вносил фальшивые купюры в банкомат не он, то доказать такое знание практически нереально»,— говорит Дмитрий Титов.
Наиболее простой выход сейчас — это внесение поправок в Уголовный кодекс, прямо предусматривающих ответственность за внесение поддельных купюр в банкоматы и платежные терминалы, уверены и юристы, и бизнесмены. Тем более что история с пятитысячными купюрами, якобы отпечатанными на струйном принтере, тоже, похоже, не завершена. «При определенных обстоятельствах история точно может повториться. И очень даже оперативно»,— сообщил «Деньгам» один из банкиров. В Сбербанке отвечают уклончиво, но признают, что в последнее время фиксируется некоторый рост количества преступных посягательств на банкоматы банка.
